Kuinka paljon asumisoikeusasunnon hankintaan tarvitaan omaa rahaa?

Asumisoikeusasunnon hankintaan tarvitset pääsääntöisesti omaa rahaa asumisoikeusmaksun verran, joka on tyypillisesti 15 % asunnon hankinta-arvosta. Esimerkiksi 200 000 euron arvoisesta asunnosta maksat 30 000 euron asumisoikeusmaksun. Tämän lisäksi varaudu maksamaan kahden kuukauden käyttövastikkeen suuruinen vakuusmaksu. Asumisoikeusmaksun voit rahoittaa säästöillä, pankkilainalla tai ASP-tilille kertyneillä säästöillä. Asumisoikeusasunnon etu on, että tarvitset huomattavasti vähemmän omaa rahaa kuin omistusasunnon hankintaan, mutta saat silti nauttia monista omistusasumisen eduista.

Mitä tarkoittaa asumisoikeusasunnon hankinta?

Asumisoikeusasunnon hankinta tarkoittaa asumismuotoa, jossa saat pysyvän asumisoikeuden maksamalla asumisoikeusmaksun ja kuukausittaisen käyttövastikkeen. Asumisoikeusasuminen sijoittuu omistus- ja vuokra-asumisen välimaastoon, tarjoten molempien parhaat puolet. Toisin kuin vuokra-asunnossa, sinulla on vahvempi hallintaoikeus asuntoon ja voit tehdä asunnossa remontteja, ja toisin kuin omistusasunnossa, et kanna asunnon myyntiriskiä. Hankintaprosessi alkaa asumisoikeus järjestysnumeron hakemisella Varkelta (Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus ARA). Asumisoikeusasunnot ovat saatavilla järjestysnumeron perusteella – pienimmän numeron haltija saa etusijan. Järjestysnumero maksaa 9,20 euroa ja on voimassa kaksi vuotta. Asukkaaksi päästäksesi sinun on yleensä täytettävä tietyt edellytykset: et pääsääntöisesti saa omistaa asuntoa samalla alueella etkä olla niin varakas, että voisit hankkia sellaisen. Nämä rajoitukset eivät kuitenkaan koske yli 55-vuotiaita hakijoita. Jos asuntoon ei ole hakijajonoa, voi sen saada myös varallisuusrajat ylittävä henkilö.

Asumismuoto	Alkupääoman tarve	Hallintaoikeus	Taloudelliset riskit
Asumisoikeusasunto	15 % asunnon arvosta	Vahva, pysyvä oikeus	Ei myyntiriskiä
Omistusasunto	Tyypillisesti 15-30 % (omarahoitusosuus)	Täysi omistajuus	Myyntiriski, arvon vaihtelut
Vuokra-asunto	Yleensä 1-3 kk vuokravakuus	Rajoitettu vuokrasopimuksen mukaan	Ei omaisuusriskiä, vuokrankorotukset

Paljonko on asumisoikeusmaksun suuruus?

Asumisoikeusmaksun suuruus on yleensä 15 % asunnon hankinta-arvosta. Tämä tarkoittaa käytännössä, että maksun määrä vaihtelee merkittävästi asunnon koon ja sijainnin mukaan. Pääkaupunkiseudulla maksut ovat tyypillisesti korkeampia kuin muualla Suomessa asuntojen korkeamman hintatason vuoksi. Esimerkiksi 150 000 euron arvoisesta asunnosta asumisoikeusmaksu on 22 500 euroa, kun taas 250 000 euron arvoisesta asunnosta maksu on 37 500 euroa. Pääkaupunkiseudulla yksiön asumisoikeusmaksu voi olla noin 20 000-30 000 euroa, kun taas perheasunnon (3-4h+k) maksu voi nousta 40 000-60 000 euroon. Pienemmillä paikkakunnilla maksut ovat usein huomattavasti maltillisempia. On hyvä huomioida, että asumisoikeusmaksun hinta ei ole neuvoteltavissa, vaan se perustuu aina asunnon viralliseen hankinta-arvoon. Toisaalta asumisoikeusmaksun etuna on, että maksettu summa on indeksisuojattu ja saat sen takaisin, kun luovut asunnosta.

Asuntotyyppi	Keskimääräinen hankinta-arvo	Asumisoikeusmaksu (15%)	Alueellinen vaihtelu
Yksiö	150 000 – 200 000 €	22 500 – 30 000 €	Pääkaupunkiseutu korkeampi
Kaksio	180 000 – 250 000 €	27 000 – 37 500 €	Kasvukeskukset keskitasoa
Kolmio tai isompi	230 000 – 400 000 €	34 500 – 60 000 €	Pienemmät paikkakunnat edullisempia

Miten asumisoikeusmaksun voi rahoittaa?

Asumisoikeusmaksun rahoittamiseen on useita vaihtoehtoja. Yleisin tapa on käyttää omia säästöjä, ottaa asumisoikeusasuntolaina pankista tai hyödyntää ASP-säästöjä. Pankit tarjoavat lainaa asumisoikeusmaksun rahoittamiseen usein joustavammin ehdoin kuin perinteistä asuntolainaa, sillä summat ovat pienempiä. Jos sinulla on ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili), voit käyttää säästösi ja ASP-lainan asumisoikeusmaksun rahoittamiseen. Tämä on erityisen hyödyllinen vaihtoehto nuorille ensiasunnon hankkijoille. ASP-tilin käyttö asumisoikeusasunnon hankintaan ei vaikuta ensiasunnon ostajan etuihin myöhemmin, jos päätät siirtyä omistusasuntoon. Asumisoikeusmaksun rahoittamiseen voi saada pankista lainaa jopa ilman omarahoitusosuutta, sillä asumisoikeus itsessään toimii lainan vakuutena. Tyypillisesti laina-aika on 5-15 vuotta, mutta se riippuu pankin ehdoista ja lainanottajan maksuvalmiudesta. Asumisoikeusasunnot ovat usein rahoituksen kannalta joustava vaihtoehto niille, joilla ei ole mahdollisuutta suureen omarahoitusosuuteen. Joissain tapauksissa myös työttömyyskassan jäsenyydestä voi olla hyötyä rahoituksen suunnittelussa, sillä se antaa turvaa maksuvalmiuteen mahdollisen työttömyyden aikana. Lisäksi nuorilla aikuisilla voi olla mahdollisuus saada tukea vanhemmiltaan asumisoikeusmaksun rahoittamiseen.

Mitä muita kustannuksia asumisoikeusasunnon hankintaan liittyy?

Asumisoikeusmaksun lisäksi asumisoikeusasunnon hankintaan liittyy muitakin kustannuksia. Tärkein näistä on käyttövastike, joka maksetaan kuukausittain asumisoikeusmaksun lisäksi. Käyttövastike vastaa käytännössä vuokraa, ja se kattaa asunnon hoito- ja rahoituskustannukset. Muuttaessasi asumisoikeusasuntoon maksat yleensä vakuusmaksun, joka on tyypillisesti kahden kuukauden käyttövastikkeen suuruinen. Tämä palautetaan sinulle, kun muutat pois asunnosta, jos asunto on kunnossa ja käyttövastikkeet on maksettu asianmukaisesti. Käyttövastikkeen suuruus vaihtelee asunnon koon, sijainnin ja talon iän mukaan. Tyypillisesti se on hieman edullisempi kuin vastaavan asunnon markkinavuokra samalla alueella. Käyttövastikkeeseen sisältyy usein vesimaksu ja mahdollisesti muitakin kuluja, kuten saunan käyttöoikeus. Sähkö, internet ja kotivakuutus ovat yleensä asukkaan erikseen maksettavia kuluja. Asumisoikeusasunnon kokonaiskustannukset pitkällä aikavälillä ovat yleensä edullisemmat kuin omistusasunnossa, sillä asukas ei vastaa suurista korjauskustannuksista. Toisaalta käyttövastike voi ajan myötä nousta, jos talon korjaus- ja ylläpitokustannukset kasvavat. Asumisoikeusasuminen on kustannuksiltaan usein vakaampi vaihtoehto kuin vuokra-asuminen, jossa vuokrankorotukset voivat olla yllättäviä.

Miten asumisoikeusmaksu palautetaan pois muutettaessa?

Kun muutat pois asumisoikeusasunnosta, asumisoikeusmaksu palautetaan sinulle rakennuskustannusindeksillä korotettuna. Tämä tarkoittaa, että saat vähintään saman summan takaisin kuin mitä alun perin maksoit, ja yleensä hieman enemmänkin inflaation vuoksi. Asumisoikeusmaksun palautus on yksi asumisoikeusasunnon merkittävä etu verrattuna vuokra-asumiseen. Palautusprosessi käynnistyy, kun irtisanot asumisoikeussopimuksesi. Irtisanomisaika on yleensä kolme kuukautta. Asumisoikeusmaksu palautetaan viimeistään kolmen kuukauden kuluttua siitä, kun uusi asukas on muuttanut asuntoon ja maksanut oman asumisoikeusmaksunsa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että voit joutua odottamaan maksuasi jopa puoli vuotta tai pidempäänkin, jos uutta asukasta ei heti löydy. Indeksikorotuksen laskentaperuste on rakennuskustannusindeksi, joka mittaa rakentamisen kustannustason kehitystä. Korotus lasketaan asumisoikeusmaksun maksuajankohdan ja palautusajankohdan indeksien erotuksena. Tämä suojaa asumisoikeusmaksun arvon inflaatiolta, mikä on merkittävä etu verrattuna esimerkiksi vuokra-asumiseen, jossa maksetut vuokrat eivät palaudu missään muodossa. On tärkeää huomioida, että asumisoikeusmaksusta voidaan vähentää mahdolliset maksamattomat käyttövastikkeet tai asunnon korjauskustannukset, jos asunto on vahingoittunut asukkaan toimesta. Normaalista kulumisesta aiheutuvia kustannuksia ei kuitenkaan vähennetä asumisoikeusmaksusta.

Asumisoikeusasunnon rahoittaminen

Asumisoikeusasunnon rahoittaminen vaatii suunnitelmallista taloudenhallintaa, mutta on usein helpompaa kuin omistusasunnon hankkiminen. Tarvitset asumisoikeusmaksun verran omaa rahaa tai lainaa, mikä on tyypillisesti 15 % asunnon hankinta-arvosta. Tämän lisäksi varaudu maksamaan kahden kuukauden käyttövastikkeen suuruinen vakuusmaksu muuttaessasi asuntoon. Rahoituksen järjestämiseen on useita vaihtoehtoja: omat säästöt, pankkilaina tai ASP-säästöt. Monille, erityisesti nuorille ensiasuntoa etsiville, asumisoikeusasunto on hyvä ensiaskel asumisuralla. Se tarjoaa omistusasumisen vakautta ja samalla vuokra-asumisen joustavuutta. Asumisoikeusasumisen kokonaiskustannukset muodostuvat asumisoikeusmaksusta (kertaluontoinen) ja kuukausittaisesta käyttövastikkeesta. Pitkällä aikavälillä asumisoikeusasuminen on usein kustannustehokasta, sillä asumisoikeusmaksu palautetaan indeksikorotettuna, kun muutat pois. Muistilista asumisoikeusasunnon rahoitusta suunnittelevalle:

• Selvitä asumisoikeusmaksun tarkka summa kiinnostamassasi kohteessa
• Vertaile eri rahoitusvaihtoehtoja – oma säästö, ASP tai pankkilaina
• Huomioi käyttövastikkeen ja vakuusmaksun suuruus kokonaiskustannuksissa
• Tarkista järjestysnumeron hankintaprosessi hyvissä ajoin
• Huomioi, että asumisoikeusmaksun palautuksessa voi kestää useita kuukausia

Asumisoikeusasuminen tarjoaa monia etuja, kuten asumisen turvallisuutta ilman omistusasunnon taloudellisia riskejä. Se sopii erityisesti henkilöille, jotka arvostavat pitkäaikaista asumisoikeutta, mutta eivät halua tai voi sitoutua asuntolainaan. Asumisoikeusasunnot ovat myös hyvä vaihtoehto, jos haluat asua laadukkaassa asunnossa hyvällä sijainnilla ilman suurta alkupääomaa.