Asumisoikeusasunto on taloudellisesti kannattavampi kuin vuokra-asunto tyypillisesti 4-7 vuoden asumisen jälkeen. Tämä johtuu siitä, että asumisoikeusasunnossa maksat kertaluontoisen asumisoikeusmaksun (15% asunnon hinnasta), mutta sen jälkeen kuukausittainen käyttövastike on yleensä markkinahintaista vuokraa alhaisempi. Lisäksi asumisoikeusasunto tarjoaa paremman asumisturvan ja mahdollisuuden muokata asuntoa omien mieltymysten mukaan. Kannattavuuteen vaikuttavat kuitenkin alueelliset hintaerot, asunnon koko sekä henkilökohtainen elämäntilanne.
Asumisoikeusasunto vs. vuokra-asunto – mikä on kannattavampi ratkaisu?
Asumisoikeusasunto ja vuokra-asunto edustavat kahta erilaista asumismuotoa, joiden taloudellinen kannattavuus riippuu monista tekijöistä. Asumisoikeusasuminen sijoittuu omistus- ja vuokra-asumisen välimaastoon: se tarjoaa omistusasumisen vapautta ja vuokra-asumisen joustavuutta.
Asumisoikeusasunnossa asukas maksaa ensin asumisoikeusmaksun (15% asunnon hinnasta) ja sen jälkeen kuukausittaista käyttövastiketta. Vuokra-asunnossa puolestaan maksetaan vakuus ja kuukausittaista vuokraa.
Kannattavuusvertailussa olennaista on asumisen kesto sekä asunnon sijainti ja markkinatilanne.
Tyypillisesti asumisoikeusasunto muuttuu taloudellisesti kannattavammaksi vuokra-asuntoon verrattuna, kun asumisaika pitenee. Yleinen arvio on, että 4-7 vuoden jälkeen asumisoikeusasunto on usein edullisempi vaihtoehto kuin vastaava vuokra-asunto samalla alueella.
Taloudellisten näkökohtien lisäksi valintaan vaikuttavat myös muut tekijät, kuten elämäntilanne, asuinalueen pysyvyys, asumisturva ja mahdollisuus vaikuttaa omaan asumiseen.
Asumisoikeusasunnot tarjoavat monipuolisia vaihtoehtoja erilaisiin elämäntilanteisiin.
Mikä on asumisoikeusasunto ja miten se eroaa vuokra-asunnosta?
Asumisoikeusasunto on asumismuoto, jossa asukas hankkii oikeuden hallita asuntoa maksamalla asumisoikeusmaksun ja kuukausittaisen käyttövastikkeen. Toisin kuin vuokra-asunnossa, asumisoikeusasunnon haltijalla on pysyvä asumisoikeus ja parempi asumisturva.
Asumisoikeusasunnon saaminen edellyttää
järjestysnumeron hakemista Varkelta (Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus). Järjestysnumero maksaa 9,20 € ja on voimassa kaksi vuotta. Pienimmän järjestysnumeron haltija saa ensisijaisen oikeuden valita haluamansa asunnon.
| Ominaisuus |
Asumisoikeusasunto |
Vuokra-asunto |
| Alkuinvestointi |
Asumisoikeusmaksu (15% asunnon hinnasta) |
Vakuus (tyypillisesti 1-2 kk vuokra) |
| Kuukausimaksu |
Käyttövastike |
Vuokra |
| Asumisturva |
Pysyvä asumisoikeus |
Määräaikainen tai toistaiseksi voimassa oleva |
| Remontointioikeudet |
Laajemmat kuin vuokralla |
Rajoitetut, vaatii lupaa |
| Poismuutto |
Asumisoikeusmaksu palautetaan (indeksitarkistettuna) |
Vakuus palautetaan (jos ei vahinkoja) |
Asumisoikeusasunnossa asukas saa tehdä asuntoonsa muutostöitä ja remontteja laajemmin kuin vuokra-asunnossa. Lisäksi asumisoikeusasuntoa ei voi irtisanoa samoin perustein kuin vuokra-asuntoa, mikä lisää asumisen pysyvyyttä ja turvallisuutta.
Merkittävä ero on myös se, että asumisoikeusmaksu on sijoitus, joka palautetaan poismuuton yhteydessä rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna. Tämä tarkoittaa, että asukas saa alkuperäisen sijoituksensa takaisin ilman jälleenmyyntiriskiä.
Asumisoikeusasunnon käyttövastike määräytyy omakustannusperiaatteella, eli sillä katetaan talon hoito- ja rahoituskustannukset. Vuokra-asunnossa vuokra määräytyy usein markkinatilanteen mukaan ja voi nousta ennakoimattomasti.
Mitä kuluja asumisoikeusasunnosta tulee verrattuna vuokra-asuntoon?
Asumisoikeusasunnon ja vuokra-asunnon kulurakenteet eroavat merkittävästi toisistaan. Asumisoikeusasunnon alkuinvestointi on suurempi, mutta kuukausittaiset kulut ovat tyypillisesti pienemmät pitkällä aikavälillä.
Asumisoikeusasunnon merkittävin alkukustannus on
asumisoikeusmaksu, joka on 15% asunnon hankintahinnasta. Esimerkiksi 200 000 euron arvoisessa asunnossa tämä tarkoittaa 30 000 euron maksua. Tähän voi hakea lainaa pankista (asumisoikeusasuntolaina), ja usein lainan ehdot ovat edullisemmat kuin tavallisessa asuntolainassa, koska riski on pienempi.
| Kulutyyppi |
Asumisoikeusasunto |
Vuokra-asunto |
| Alkukustannus |
Asumisoikeusmaksu (15% hinnasta) |
Takuuvuokra (tyypillisesti 1-2 kk vuokra) |
| Kuukausimaksu |
Käyttövastike (n. 10-15% edullisempi kuin vastaava vuokra) |
Vuokra (markkinahinta) |
| Vesimaksu |
Usein kulutuksen mukaan |
Usein kiinteä tai kulutuksen mukaan |
| Sähkö |
Asukkaan maksettava erikseen |
Asukkaan maksettava erikseen |
| Internet |
Usein sisältyy vastikkeeseen |
Vaihtelee, usein asukkaan maksettava |
| Remontit |
Asukas voi tehdä omalla kustannuksella |
Vuokranantajan vastuulla, asukas ei saa hyötyä |
Vuokra-asunnossa alkukustannus on huomattavasti pienempi, tyypillisesti 1-2 kuukauden vuokraa vastaava takuuvuokra. Tämä palautetaan vuokrasuhteen päättyessä, mikäli asunto on hyvässä kunnossa.
Käyttövastike asumisoikeusasunnossa on yleensä 10-15% edullisempi kuin vastaavan asunnon markkinavuokra. Käyttövastike kattaa usein myös sellaisia kuluja, jotka vuokra-asunnossa voivat tulla erikseen maksettavaksi.
Asumisoikeusasunnossa asukas vastaa itse pienemmistä remonteista ja voi halutessaan tehdä muutostöitä omalla kustannuksellaan. Vuokra-asunnossa remontteja ei yleensä saa tehdä ilman vuokranantajan lupaa, eikä niistä saa korvausta.
Pitkällä aikavälillä merkittävä etu asumisoikeusasunnossa on se, että käyttövastikkeen korotukset ovat usein maltillisempia kuin vuokran korotukset, sillä ne perustuvat todellisiin kustannuksiin eivätkä markkinahintojen kehitykseen.
Milloin asumisoikeusasunto muuttuu taloudellisesti kannattavaksi?
Asumisoikeusasunto muuttuu taloudellisesti kannattavammaksi kuin vuokra-asunto tyypillisesti 4-7 vuoden asumisen jälkeen. Tämä kannattavuusraja riippuu kuitenkin useista tekijöistä, kuten asunnon sijainnista, koosta, markkinatilanteesta ja asumisoikeusmaksun suuruudesta.
Kannattavuuslaskelman perustana on vertailu kokonaiskustannuksista. Aluksi asumisoikeusmaksu nostaa kokonaiskustannuksia verrattuna vuokra-asumiseen, mutta alhaisempi käyttövastike alkaa kompensoida tätä eroa ajan myötä.
Käännepiste saavutetaan, kun kertyneet säästöt käyttövastikkeessa ylittävät asumisoikeusmaksun kustannuksen.
Kasvukeskuksissa, joissa vuokrat nousevat nopeasti, asumisoikeusasunto muuttuu kannattavaksi nopeammin. Toisaalta taantuvilla alueilla, joissa vuokrat pysyvät matalina, kannattavuusraja voi olla pidempi.
Esimerkkilaskelma: Jos asumisoikeusmaksu on 30 000 euroa ja käyttövastike on 200 euroa kuukaudessa edullisempi kuin vastaavan asunnon vuokra, vuosittainen säästö on 2 400 euroa. Tällöin kannattavuusraja saavutetaan noin 12,5 vuodessa. Jos kuitenkin huomioidaan asumisoikeusmaksun palautus ja sen indeksikorotus, sekä mahdolliset vuokrankorotukset, todellinen kannattavuusraja on tyypillisesti 4-7 vuotta.
On tärkeää muistaa, että asumisoikeusmaksu ei ole menetetty raha, vaan se palautetaan poismuuton yhteydessä rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna. Tämä parantaa asumisoikeusasunnon kannattavuutta verrattuna vuokra-asumiseen.
Taloudellisessa arvioinnissa kannattaa myös huomioida, että pankkilaina asumisoikeusmaksuun on usein koroltaan edullisempi kuin tavallinen asuntolaina. Lisäksi asumisoikeusasuminen ei sido pääomaa samalla tavalla kuin omistusasuminen.
Mitä etuja asumisoikeusasunto tarjoaa pitkäaikaisessa asumisessa?
Asumisoikeusasunto tarjoaa pitkäaikaisessa asumisessa merkittäviä etuja verrattuna vuokra-asumiseen. Tärkein näistä on
asumisturva – asumisoikeusasunnosta ei voi joutua muuttamaan pois vastoin tahtoaan, kunhan hoitaa velvoitteensa asianmukaisesti.
Pitkäaikaisessa asumisessa käyttövastikkeen ennustettavuus on suuri etu. Käyttövastike määräytyy todellisten kustannusten mukaan, joten hinnankorotukset ovat tyypillisesti maltillisempia ja ennustettavampia kuin vuokra-asunnoissa.
Asumisoikeusasumisen merkittävä etu on myös mahdollisuus vaikuttaa omaan asumiseen. Asukas voi tehdä asuntoonsa laajempia muutostöitä kuin vuokra-asunnossa ja sisustaa kodin täysin mieleisekseen. Tämä lisää asumismukavuutta pitkällä aikavälillä.
Asumisoikeusasunnossa asukas pääsee myös vaikuttamaan taloyhtiön asioihin osallistumalla asukashallintoon. Asukkailla on mahdollisuus vaikuttaa yhteisten tilojen käyttöön, huoltoyhtiön valintaan ja muihin asumisen laatuun vaikuttaviin päätöksiin.
Taloudellisesta näkökulmasta pitkäaikainen asumisoikeusasuminen kerryttää myös varallisuutta, sillä asumisoikeusmaksu palautetaan rakennuskustannusindeksillä korotettuna. Tämä tarkoittaa, että alkuperäinen sijoitus säilyttää arvonsa inflaatiosta huolimatta.
Pitkäaikaisessa asumisessa myös asunnon vaihtamisen joustavuus on etu. Jos elämäntilanne muuttuu, asumisoikeusasunnon voi vaihtaa toiseen ilman, että tarvitsee käydä läpi koko asunnon hankkimisprosessia uudelleen. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos tarvitaan esimerkiksi suurempi asunto perhekoon kasvaessa.
Asumisoikeusasunnossa asukas ei kanna riskiä asuntomarkkinoiden heilahteluista, toisin kuin omistusasunnossa. Tämä tuo turvaa ja ennakoitavuutta pitkäaikaiseen asumiseen.
Kenelle asumisoikeusasunto sopii parhaiten?
Asumisoikeusasunto sopii parhaiten henkilöille, jotka arvostavat pitkäaikaista, turvattua asumista ilman omistusasunnon sitovuutta ja riskejä. Se on ihanteellinen vaihtoehto monille eri elämäntilanteissa oleville ihmisille.
Erityisen hyvin asumisoikeusasunto sopii
pitkäaikaiseen asumiseen tähtääville, jotka eivät halua tai pysty sitoutumaan omistusasunnon hankkimiseen. Tällaisia ovat esimerkiksi henkilöt, joilla ei ole riittävästi säästöjä omistusasunnon käsirahaan tai jotka eivät halua ottaa suurta asuntolainaa.
Nuorille aikuisille ja perheille asumisoikeusasunto tarjoaa mahdollisuuden asettua aloilleen halutulle alueelle ilman massiivista alkupääomaa. Se on myös hyvä vaihtoehto heille, jotka arvostavat asumisen vakautta mutta haluavat säilyttää mahdollisuuden muuttaa joustavasti elämäntilanteiden muuttuessa.
Ikääntyville henkilöille asumisoikeusasunto voi olla erinomainen vaihtoehto, kun omistusasunto käy liian suureksi tai työlääksi ylläpitää. Yli 55-vuotiaille ei ole varallisuusrajoja, mikä tekee siitä saavutettavan vaihtoehdon monille eläkeläisille.
Asumisoikeusasunto sopii myös heille, jotka arvostavat yhteisöllisyyttä ja mahdollisuutta vaikuttaa omaan asuinympäristöönsä. Asukasdemokratian kautta on mahdollista osallistua päätöksentekoon ja kehittää asuinyhteisöä.
Työelämän muutosten keskellä eläville asumisoikeusasunto tarjoaa joustavuutta: se mahdollistaa pysyvän asumisen ilman pelkoa siitä, että työpaikan vaihtuessa tai taloudellisen tilanteen muuttuessa joutuisi luopumaan kodistaan.
Asumisoikeusasunto ei kuitenkaan ole paras vaihtoehto heille, jotka muuttavat usein tai joiden asumistarve on lyhytaikainen. Myöskään sijoitusmielessä asumisoikeusasunto ei ole optimaalinen, koska siitä saa takaisin vain indeksitarkistetun asumisoikeusmaksun, ei mahdollista arvonnousua.
Näin teet järkevän valinnan asumismuotojen välillä
Valinta asumisoikeusasunnon ja vuokra-asunnon välillä kannattaa tehdä huolellisesti arvioiden omaa elämäntilannetta ja tulevaisuuden suunnitelmia. Taloudellinen kannattavuus on vain yksi – joskin tärkeä – tekijä päätöksenteossa.
Arvioi ensin, kuinka pitkään aiot asua samassa asunnossa. Jos suunnittelet asuvasi samalla paikkakunnalla vähintään 4-7 vuotta, asumisoikeusasunto on todennäköisesti taloudellisesti kannattavampi. Lyhyemmällä aikavälillä vuokra-asuminen voi olla joustavampi ja edullisempi vaihtoehto.
Pohdi myös taloudellista tilannettasi. Onko sinulla mahdollisuus rahoittaa asumisoikeusmaksu säästöillä tai lainalla? Asumisoikeusmaksuun tarvittava
pääoma on merkittävästi pienempi kuin omistusasunnon käsiraha, mutta kuitenkin suurempi kuin vuokra-asunnon takuuvuokra.
Mieti, kuinka paljon arvostat asumisturvaa ja mahdollisuutta vaikuttaa asuntoosi ja asuinympäristöösi. Jos nämä tekijät ovat sinulle tärkeitä, asumisoikeusasunto tarjoaa vuokra-asumista paremmat mahdollisuudet.
Ota huomioon myös elämäntilanteen mahdolliset muutokset. Asumisoikeusasunto tarjoaa joustavuutta asunnon vaihtamiseen, jos tarvitset esimerkiksi suuremman asunnon perheen kasvaessa.
Vertaile realistisesti käyttövastikkeen ja vuokran eroa haluamallasi alueella. Joissakin tapauksissa ero voi olla merkittävä, toisissa taas pienempi. Tämä vaikuttaa suoraan taloudelliseen kannattavuuteen.
Lopuksi, harkitse myös asumisoikeusasunnon hakuprosessia.
Asumisoikeusasunnon saaminen edellyttää järjestysnumeron hakemista, joten prosessi kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen suunniteltua muuttoa.
Tekemällä huolellisen vertailun ja huomioimalla sekä taloudelliset että elämänlaatuun liittyvät tekijät, voit tehdä itsellesi parhaiten sopivan valinnan asumisoikeusasunnon ja vuokra-asunnon välillä.
